一、夯实基础设施：数据互通与信用体系的共建要让惠民金融的触角真正落地，先从底层做起。屠光绍提出的第一条建议，是要夯实基础设施，建立数据互通、跨机构共享的信用体系。过去，普惠金融的推进常受限于信息壁垒：银行数据、第三方支付数据、社保、税务等信息分散在不同机构，难以形成对小微主体的完整画像。
解决办法在于搭建一个开放、合规的数据中台，推动政府、金融机构、征信机构和科技平台协同，把多源数据汇集起来，在保护个人隐私的前提下，形成可用的信用信息池。这样一来，银行在风险可控的前提下，才能把资金投向真正需要的地方，避免因信息不足而错失良好机会。
数据互通还要辅以区域性、行业性的信用信息协同机制，确保对小微主体的评估不被地域差异所扼杀。与此必须建立清晰的授权与隐私保护机制，对个人信息进行分级使用与可追溯管理，确保信息主体的基本权益不被侵犯。基础设施的健全，意味着“信用门槛”从粗糙的判断，变成了更精确的风险分层，金融服务也能从少数人群走向更广泛的覆盖。
二、科技赋能与稳健风控并重技术的作用在于降低成本、提升效率、提升风控能力，而不是追逐新技术的炫酷。屠光绍强调，科技要服务于真实场景、服务于真实需求，且要在风控与合规之间保持平衡。对于小微主体和农村地区，数字化信贷、线上线下协同、供应链金融和应收账款融资等场景，已成为常态化的服务入口。
通过端到端的数字化流程，可以减少人工环节、缩短审批时间、降低交易成本，但这并不等同于放松风控。应建立以多源数据为支撑的混合风控模型，强调透明、可解释、可追踪，持续进行模型监控与偏差修正，防止地域、行业、群体之间的系统性偏见。隐私保护是底线，数据最小化、分级授权、用途限定等制度要跟上技术的发展脚步。
科技赋能还应让金融从业者从繁琐的流程中解放出来，转而投入对场景的深入理解与客户关怀，让“服务迭代”成为常态，而不是一次性改造。
三、聚焦关键人群与场景：定制化的金融服务第四次工业革命带来的不仅是技术升级，更是服务对象和场景的重新定义。屠光绍的第三条建议聚焦点在于“对症下药”的金融服务：把资源和产品投向最需要的群体和场景。小微企业、个体工商户、农村经营主体、年龄偏大、现金流不稳定的人群，往往被传统金融排除在外。
为他们设计的金融产品，应该具备“场景驱动、周期适配、成本可控、可持续性强”的特征。具体包括：可循环授信、以应收账款和存货为担保的融资、按日或按周的小额信用贷款，以及简易的还款方式，确保资金在经营周期内的灵活性；同时结合非金融服务，如经营培训、供应链协同、市场信息对接等，提升主体的自我提升能力。
银行与科技公司需要在区域内建立试点，形成可复制、可扩展的产品模板，逐步扩大覆盖面。政策层面的激励、地方政府的场景配套、行业协会的协同也十分关键，只有在多方协作中，定制化服务才能真正落地。
四、普及金融教育与治理风险的包容性最后一条也是不可忽视的一环：金融教育与风险治理的包容性。没有足够的金融素养与风险意识，线上线下的惠民金融即使再有技术与产品，也难以实现可持续的良性循环。屠光绍强调，金融教育应走进社区、学校、企业，一方面帮助公众理解产品特性、成本结构、权利义务，另一方面引导用户建立基本的风险识别和自我保护能力。
与此监管与行业治理要共同推进，强调透明条款、清晰的费率结构、有效的投诉与纠纷解决渠道，以及对不良营销、误导性宣传的严格约束。包容性不仅是覆盖面的问题，更是对不同能力、不同需求人群的适配能力。金融机构应在合规与创新之间寻找平衡，通过建立多渠道的教育与服务入口，将高质量的金融知识转化为实际的、可操作的选择。
建立一个可持续的生态系统：金融机构、科技企业、监管部门、社区组织共同参与，形成以客户为中心、以数据为驱动、以教育与治理为保障的长期机制。
总结与行动：把四条建议落地成常态将屠光绍的四条建议转化为日常运营的实践，是所有金融机构的共同任务。第一，完善基础设施，建立跨机构的数据共享与信任机制；第二，推动科技赋能与稳健风控并重，确保效率与合规并行；第三，聚焦关键人群与场景，设计多元化、场景化的金融产品与服务；第四，强化金融教育与风险治理，使包容性成为恒定的社会属性。
实现这些目标，需要政府、监管机构、金融机构、科技平台、行业协会等多方协同，形成合力。对于个人与小微主体而言，惠金融的深化不仅是更低成本的资金，更是一个可持续成长的生态系统。对于行业而言，这是一次从“点对点”到“场景化、体系化”的转变，是一次从“追求规模”到“追求质量与信任”的跃迁。
若能在实际工作中落地执行，惠金融将真正成为推动共同富裕的重要杠杆。