一、第一条支招：扩大覆盖，深化普惠金融的区域均衡发展在新发展阶段，惠及更多人的前提是让金融服务真正“到家”。屠光绍强调，普惠金融的offline与online两翼要并驾齐驱、协同发力。首先要把服务网络下沉到乡镇、村庄和产业集聚地，形成“点线面”相互印证的覆盖格局。
具体做法包含三件事：一是建立数字化的服务入口，借助手机银行、政务服务入口、村镇服务站等场景，降低进入门槛，减少地域性差异带来的痛点。二是搭建多元化接入渠道。金融机构不再以网点为唯一入口，而是通过和运营商、rural合作单位、基层医保、粮食储备体系等跨行业合作，搭建“网下网上叠加”的服务网络，形成“无论身处城镇还是偏远地区，都能完成开户、存取款、小额信贷与支付”的体验。
三是促进金融基础设施互联互通。推进支付清算、身份认证、征信数据等关键环节的互认与共享，确保客户在任一渠道完成交易都能与个人信用、账户安全、资金安全进行无缝对接。这样的区域均衡不仅是金融服务的公平性需求，也是农村产业升级、就业创造和地方财政可持续发展的必要条件。
在落地的过程中，数据与隐私保护同样重要。宜通过分级授权、最小化数据收集、用途限定等原则，建立健全的合规框架，确保用户画像和交易数据的安全性、可控性与可追溯性。还要辅以金融教育和信贷风险分担机制，避免“便利性”带来过度负债和市场波动风险。通过“数字+人工”的混合服务，提高金融素养，帮助用户理解借贷成本、利率结构、还款安排以及信用记录对未来生活的影响。
这一条支招的落地效果，体现在广泛覆盖的用户仍能感受到“可理解、可控、可承受”的金融体验。
二、第二条支招：提升金融教育与信用体系，构建可持续的金融素养与信任基础普惠金融不仅是把钱借给需要的人，更是让人们有能力、愿意、正确地使用金融工具。屠光绍提出，金融教育应成为普惠金融的制度性底座，信用体系则是社会资金高效配置的关键载体。教育与信用两端要互相支撑、共同驱动。
具体做法包括以下三个方面。
第一，建立长期、可评估的金融素养提升机制。把金融教育从“事件性讲座”转变为“持续性、可评估的能力建设工程”。在社区、学校、企业、社区金融服务站等场景，提供分龄、分群、分领域的课程与活动。内容覆盖基本存款与支付、安全防诈骗、预算与消费、基本投资常识、风险意识和应急资金管理等，逐步引导公众建立良好的资金管理习惯。
为增强学习动机，可以设计“学习即积分、积分换服务/优惠”的机制，形成正向激励。
第二，完善可互认的信用信息体系，降低信息不对称。鼓励公开、共享合法的信用数据，尤其是小微经营者和普通居民的行为数据在合规前提下进入信用体系，用于信用评估和风险定价。为此需要建立数据治理框架，明确数据主体的权利、数据提供方的义务、数据使用的边界，以及政府监督与行业自律的协同机制。
保护隐私，确保个人可控的数据授权与撤销机制，避免数据滥用与个人信息泄露。
第三，建立信任机制与风险分担机制。让金融教育和信用服务共同塑造“可得、可信、可控”的金融环境。对于低收入、低信用积累人群，政府与金融机构可以通过信用分层、担保基金、信贷配额等方式提供适度的风险缓释工具，降低进入门槛，鼓励其参与到正规金融体系中。
与此金融机构应提升对产品成本、透明度和沟通方式的关注，确保信息披露清晰、条款易懂、回避潜在的误导性销售。
这两条支招相辅相成：区域覆盖的扩张需要有稳固的教育与信用基础来支撑，否则可能出现“服务虽到、信任不足、风险难控”的悖论。以教育赋能信用，以信用激活教育，才有望把普惠金融的红利转化为真实的社会福利。未来，在政策层面可以设立综合性试点区域，评估教育投入、信用服务、风险缓释工具和经济效益的综合效果，逐步推广到更广阔的领域。
三、第三条支招：创新产品与服务，贴近个体需求的场景化金融要让惠金融的功能“活起来”，创新产品与服务是核心。屠光绍强调，产品创新不应只追求复杂性与高端感，而应以“人、场景、痛点”为导向，建立以需求为中心的金融生态。具体落地路径有四点。
第一，推动场景化金融的定制化组合。以城乡居民的日常生活场景、产业链上下游的小微企业需求为出发点，设计看得见、用得上的金融产品。例如，面向农村电商的应收账款融资、面向合作社的季节性贷款、针对个体经营者的日常现金流管理工具，以及对出售农产品的农户提供低门槛的预付结算与价格锁定工具。
这些产品应具备简化的审批流程、快速放款、透明的费率结构，以及灵活的还款安排，以降低使用门槛、提升可得性。
第二，结合数字化与传统金融渠道，打造低成本、高覆盖的服务模式。通过移动端自助申请、智能风控、在线客服与线下线下服务点无缝衔接，提升效率，减少人工成本。优化服务语言与界面设计，使页面和流程更易理解，降低用户认知成本。必要时配备社区工作者、合作社管理员等“现场大使”，在村镇开展面对面的辅导和协助，确保数字工具不是“新难点”，而是“新桥梁”。
第三，强化支付与资产管理工具的普惠性。推动无障碍支付、便捷兑付、理财入门产品、短期理财与日常消费的结合，使金融工具成为日常生活的“助手”。在保障资金安全的前提下，提供简易的投资教育与风险提示，让普通用户也能在本金保障与收益潜力之间做出可控的选择。
通过教育与产品设计的结合，提升用户的金融参与度与自我管理能力。
第四，建立跨行业协同的生态闭环。将金融机构、零售、物流、农产品加工与电子商务等多方参与者纳入同一生态体系，形成“资金、信息、场景”的闭环，使资金流、信息流和物流在各方之间高效互通。通过联合营销、联合风控和数据共享，降低单方成本、提升风控水平，同时确保数据隐私与安全。
生态化的产品和服务能够在更广的场景中落地，降低用户使用成本，提升普惠金融的长期黏性。
四、第四条支招：加强风险管理与跨部门协同，兼顾社会效益与金融稳定最后一条支招聚焦如何在扩张与创新的守住底线、维护稳健。风控并非阻碍创新的“绊脚石”，而是推动创新落地的基石。屠光绍建议从四个方面加强风险管理与跨部门协同。
第一，建立多层级的风控框架。以宏观监测、微观评估、场景化风控和行为风控为主线，建立数据驱动的风险识别与处置机制。通过数据治理、模型治理、参数敏感性分析等方法，从源头降低信用风险、市场风险与操作风险的叠加效应。对于新产品、新场景，设定“试点-扩张-收缩”的阶段性风控策略，避免快速扩张带来的系统性风险。
第二，深化跨部门协同与治理体系。金融监管、财政、地方政府、产业部门、公安等多部门建立协同机制，形成信息共享、政策协同、应急处置和风险处置的联动体系。通过建立跨部门数据治理框架、统一的事件响应流程和演练机制，提高整体应对能力，减少信息孤岛带来的不确定性。
第三，提升透明度与教育配套。对新产品与新服务进行充分披露，确保用户理解成本、期限、权利与义务，避免误导销售与复杂条款。配套教育资源，帮助用户识别潜在风险，建立自我保护意识。对于高风险场景，主动引导用户采取缓释措施，如分期、担保、信用保险等，降低个人负担。
第四，强调社会效益与金融稳定的并重。推动金融服务普惠性的建立以社会效益为导向的评估指标体系，如中小微企业的存活率、农村就业增量、产业链协同效应等，将金融效果嵌入区域经济的长期发展目标。通过宏观审慎框架与微观治理相结合，确保普惠金融的扩张不会伴随系统性风险。
这四条支招在实际操作中并非孤立，而是形成一个闭环：覆盖与教育带来信任与需求，产品与服务满足需求，风控与协同维护稳定。只有把这四条联系起来，惠金融的功能才能在真实世界中发挥持续效应。
总结屠光绍的四条支招围绕“覆盖-教育-产品-风控”四大核心要素，提供了一条从宏观布局到微观落地的可执行路径。对政府、金融机构、行业组织和社区来说，落地的关键在于把这四条支招转化为具体的项目、产品与制度安排，形成可评估、可复制、可持续的普惠金融生态。
未来，随着数字化、数据治理与跨行业协同的深入推进，惠金融功能的发挥将更具韧性，更能触达最需要的人群，助力社会整体福祉提升。若你是在参与相关工作，或是在关注金融服务的社会影响，这四条支招不妨作为行动清单，逐步推动你所在领域的普惠金融迈向新的高度。